Guide Assurance Auto

 

Assurance voiture : ce que dit la loi

 

L’assurance automobile est obligatoire depuis la loi de 1958 qui reprend le Code des Assurances et le Code de la Route. Ce caractère d’obligation à souscrire une assurance voiture permet de couvrir :

– les tiers en cas de sinistre,
– les passagers du véhicule.

Sans être obligatoires, les garanties suivantes sont aussi conseillées :

– la garantie vol, incendie, ou dommages tous accidents,
– la protection personnelle du conducteur,
– les objets transportés (avec la garantie des biens transportés).

Rouler sans assurance en France est un délit sanctionné par une amende de 3 750 € et éventuellement l’ajout de peines complémentaires (annulation de permis de conduire, suspension etc).

L’attestation d’assurance, appelée aussi carte verte, doit être à jour et présente sur le pare brise de votre voiture, elle doit aussi pouvoir être présentée aux forces de l’ordre en cas de contrôle routier que vous soyez propriétaire de la voiture ou simplement conducteur locataire (leasing); tout comme le contrôle technique.

 

Changer d’assurance auto simplement avec la résiliation

 

Depuis 2015, la Loi Hamon vous permet de changer facilement de contrat.
Après un an de cotisation, la loi vous autorise à changer d’assurance sans aucune pénalité.
De plus, lorsque vous souscrivez chez un nouvel assureur, celui-ci s’occupe de la résiliation de votre assurance auto actuelle pour vous ! Vous n’avez donc plus besoin d’envoyer une lettre recommandée !

 

Évaluer vos besoins selon votre usage

 

Les kilomètres parcourus par l’assuré

 

Statistiquement, plus votre voiture roule, plus la probabilité que vous ayez un sinistre est importante. A contrario, moins vous roulez mois vous aurez de chance d’avoir un accident. Si vous avez le profil conducteur d’un « petit rouleur » soit moins de 9000 km / an vous devriez envisager une assurance au kilomètre ou bien une assurance au forfait.
(La première calcule la prime d’assurance au nombre réel de kilomètre parcouru (à l’aide d’un boîtier installé sur votre auto) et la deuxième vous assurera pour un nombre prédéfini de kilomètre.

Attention à ne pas dépasser le kilométrage prévu ou vous aurez droit à des frais supplémentaire, un soit disant « hors forfait ».)
Le nombre de kilomètre que vous parcourez influence alors le coût de votre assurance auto.

 

Les trajets effectués

 

> La fréquence d’utilisation

Ici, les assureurs vous demandent comment vous utilisez votre voiture.
Si vous utilisez votre voiture pour des déplacements personnels et professionnels, il est fort probable que vous vous en serviez tous les jours. Par contre si c’est uniquement pour des trajets personnels, que vous prenez votre auto uniquement le weekend car vous allez au travail en transport en commun, la fréquence d’utilisation est réduite et vous aurez moins de risques.

 

> Le type de trajet

Cela peut surprendre, mais le type de trajet et de route utilisé est directement lié au type et nombre d’accidents de voiture survenus.
En second, viennent les déplacements en ville. Le taux de mortalité chez les automobilistes n’est pas si élevé mais ceux-ci sont plus sujets à provoquer des accidents mortels auprès des piétons et des cyclistes. Il est aussi plus probable que vous ayez des « petits » sinistres, des accrochages, des dégradations matérielles sans graves conséquences en ville qu’à la campagne.

Par exemple, le taux de mortalité est beaucoup plus important sur route que sur autoroute. Les autoroutes étant mieux entretenues et comportant moins d’imprévus.

 

Résidence et parking

 

> Résidence

En général, les zones urbaines connaissent des tarifs d’assurance auto bien plus élevés que les zones rurales.
D’après le magazine 1540 d’Auto Plus (Mars 2018), il y a jusqu’à 50% de différence de prix pour le même profil conducteur selon la ville de résidence. Un automobiliste dépense 713€/an en Seine Saint-Denis alors qu’il pourrait payer 479€/an s’il résidait dans le Lot.
La ville la plus onéreuse est Marseille, suivi de Nice et Paris. Les départements de l’Ouest restent les moins chers.

 

> Parking

Selon le lieu de stationnement de votre véhicule : sur la chaussée, dans un parking sécurisé extérieur ou encore dans un box fermé, le risque de vandalisme n’est pas égal. Les assureurs prennent en compte ce risque pour calculer le prix de votre assurance auto.

 

Type de voitures

 

> Age du véhicule

L’ancienneté de votre voiture aura un impact direct sur le tarif de votre assurance auto. Plus le véhicule est récent, plus celui-ci est équipé d’aides à la conduite et donc réduit les risques d’accidents.
Le coût d’achat d’une voiture neuve est cependant plus élevé et en cas de dommage, les indemnisations seront plus importantes. Pour un véhicule d’occasion, sa valeur étant théoriquement plus faible, le coût sera moins important, même si celle ci ne bénéficie pas des nouvelles technologies.

 

> Puissance du moteur

Un assureur va prendre en compte la puissance du véhicule, la cylindrée et nombre de chevaux pour évaluer les risques car la puissance du véhicule détermine la vitesse maximale de celui ci. La vitesse, étant un des facteur les plus importants dans les accidents de la route, plus le véhicule est puissant plus les tarifs seront élevés.

 

> L’assurance d’une voiture de collection

D’après la législation, un véhicule ayant plus de 30 ans est considéré comme une voiture de collection et devra avoir une carte grise spécifique. En revanche, pour les assureurs et le calcul du tarifs d’assurance auto de collection, les critères comme l’esthétisme et la rareté sont plus pris en compte. Les tarifs des assurances auto pour ce type de voiture sont alors plus élevés car en cas de dommage, les pièces de rechange sont plus difficiles à trouver et surtout plus onéreuses.

 

Déterminer votre profil d’assuré auto

 

Dans tout formulaire d’assurance auto, on vous demandera des informations « personnelles » qui ont pourtant un impact sur la tarification d’assurances. Celles ci sont donc nécessaires afin de vous restituer une offre et un tarif adaptés à vos besoins. Ces questions détermineront si vous faites partie des profils à risque ou non.

 

Le bonus / malus du conducteur

Le bonus malus est un coefficient d’assurance auto qui s’ajuste chaque année en fonction du comportement du conducteur :

Si vous n’avez pas causé ou subi de sinistre : votre coefficient bonus-malus diminue et votre prime d’assurance aussi
Si vous avez causé ou subi des sinistres : votre bonus-malus augmente ce qui engendre une hausse de votre cotisation.

 

Le sexe/genre de l’assuré

Le saviez-vous ? Historiquement, les assureurs ont constaté que les femmes conductrices étaient plus prudentes au volant, et donc avaient moins d’accidents. Ils appliquaient alors un tarif assurance auto plus avantageux aux femmes.
Cependant, depuis 2012, la loi interdit aux assureurs d’appliquer un tarif différent uniquement basé sur le sexe du conducteur. Mais, les femmes ayant généralement un bonus plus élevé que les hommes, une différence subsiste.
D’après les chiffres de la Sécurité Routière, en 2015, 82,5% des accidents mortels de la route étaient causés par des hommes.La plupart ayant consommés de l’alcool ou des stupéfiants.

 

L’expérience de l’automobiliste

Un jeune permis et un conducteur expérimenté se verront offrir des tarifs d’assurance auto très différents. En effet, un jeune conducteur est plus enclin à causer ou subir des sinistres de par son manque d’expérience. C’est pourquoi les les assurances auto ont tarifs dégressifs au fil des années de conduite.
Néanmoins, au delà de 65 ans, certains assureurs appliquent une surprime pour les conducteurs seniors, considérant le risque de sinistre accru à cet âge avancé.

 

La situation maritale de l’assuré

Pour vous proposer le meilleur contrat, nous étudions aussi votre situation familiale. Un conducteur marié, souhaitera probablement assurer un conducteur secondaire sur son véhicule par exemple.
De même si vous avez des enfants, à l’adolescence vous pourrez les former à la conduite accompagnée.

 

Assurance auto au tiers

 

L’assurance auto au tiers est la formule d’assurance auto minimale qui comprend les garanties obligatoires de tout contrat d’assurance à savoir :

 

> Responsabilité civile

La responsabilité civile est la garantie de base de toute assurance automobile qui protège les autres usagers de la route ainsi que les passagers du véhicule contre les dommages matériels et corporels (dommages causés à autrui) provoqués par l’assuré.

 

> Protection juridique

Défense pénale recours :
Lorsque l’assuré impliqué dans un sinistre est poursuivi par la justice, cette garantie assure sa défense. L’assurance auto défend également les intérêts de l’assuré contre une autre compagnie.
Protection juridique :
Cette garantie accorde une défense à l’assuré lorsqu’il est poursuivi dans le cadre de l’utilisation de sa voiture, mais en dehors d’un accident auto (collision). Elle peut le défendre dans un litige contre sa propre assurance.

 

> Assistance / Dépannage

La garantie assistance prend en charge le remorquage du véhicule accidenté, en cas de panne, de vol, d’incendie ou même de maladie. L’assuré et ses passagers sont pris en charge pour poursuivre le voyage ou regagner le domicile.

 

> Garantie personnelle du conducteur

Suite à un sinistre responsable ou non, l’assuré est indemnisé pour les conséquences de ses blessures (invalidité, incapacité de travail, reste à charge des frais médicaux, perte de revenus, préjudice corporel, décès) par la garantie personnelle du conducteur.

 

En bref, l’assurance auto au tiers couvre ce que la loi juge obligatoire en cas de sinistre : la responsabilité civile, la protection juridique, l’assistance.
Chaque compagnie d’assurance propose ensuite des clauses différentes comme pour l’assistance notamment qui peut être proposée à 0 ou 50 km de votre domicile.
Cependant l’assurance au tiers garantit seulement les dommages causés aux tiers lors d’un accident de voiture.
Pour garantir les dommages causés à l’assuré ou son véhicule, nous vous conseillons une formule intermédiaire ou tous risques. Il est alors important de comparer les garanties offertes par les différentes assurances auto.

 

Formule intermédiaire ou Tiers +

 

Supérieure à la formule au tiers, la formule Tiers + , aussi appelé intermédiaire couvre en plus des garanties citées précédemment, le vol du véhicule, l’incendie, et quelques garanties supplémentaires.

 

> Incendie

La garantie incendie accorde une indemnisation à hauteur de la valeur du véhicule en cas de dommages par le feu, une explosion ou la foudre.

 

> Vol

Cette garantie accorde une indemnisation à hauteur de la valeur du véhicule en cas de disparition totale suite à une déclaration de vol de voiture. Elle protège aussi contre les conséquences de la tentative de vol.

 

> Bris de glace

L’assuré est indemnisé des réparations ou du remplacement des parties vitrées de sa voiture en cas de bris de glace (pare-brise, lunette arrière, vitres latérales).

 

> Intempéries

L’assuré est indemnisé des conséquences d’intempéries comme le vent, la pluie, la grêle, la neige ou de tout événement climatique de force exceptionnelle.

 

> Catastrophes naturelles, technologiques et attentats

L’assuré est indemnisé des conséquences d’une catastrophe naturelle (arrêté interministériel de catastrophes naturelles), d’une catastrophe technologique ou d’un attentat.

 

Finalement, la formule intermédiaire propose des garanties assurance auto plus étendues que la formule au tiers. Pour avoir une couverture complète, optez pour la formule tous risques.

 

Assurance tous risques

 

L’assurance tous risques est le niveau de garantie maximal en assurance auto. C’est la formule optimale pour être sûr d’être indemnisé quoi qu’il arrive car elle reprend toutes les garanties d’une assurance au tiers et Tiers + avec en plus la garantie tous accidents.

Dommages tous accidents

La garantie Dommage tous accidents assume les dommages matériels sur le véhicule consécutifs à un accident même responsable (accident corporel) ou sans tiers responsable identifié (y compris les conséquences du vandalisme).

Nous vous conseillons de souscrire à une assurance auto tous risques dans le cas d’une voiture neuve par exemple.

 



 

 



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