Guide du prêt immobilier

 

Bien négocier votre prêt immobilier

L’obtention d’un prêt immobilier se négocie. En baissant de 5,5 % à 5,2 % le taux sur votre prêt de 200 000 €, vous économisez 6 000 € (pour un prêt sur 15 ans). De même, l’impact des frais de votre prêt peut être important : il doit aussi être négocié.

 

Le TEG : le coût réel de votre crédit immobilier

Le TEG est le taux de l’emprunt recalculé après avoir ajouté tous les frais annexes :

  • frais de dossier ;
  • frais de garantie ;
  • frais d’assurance ;
  • frais fiscaux ;
  • les éventuelles commissions aux intermédiaires.

    Le TEG doit être calculé sur une base annuelle, quelle que soit la durée du crédit, afin de permettre les comparaisons entre des prêts à échéances différentes. C’est pourquoi on parle de TAEG.
    Lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier à taux variable, le taux pris en compte pour le calcul du taux effectif global est le plus souvent celui fixé pour la 1ère période.
    Généralement, l’assurance chômage ou perte d’emploi n’est pas comptabilisée dans le calcul du TEG. Seule l’assurance décès invalidité est prise en compte.
    Le TEG représente donc le coût global de votre emprunt.

    À noter : le TAEG ne doit pas dépasser le taux d’usure légal fixé par la Banque de France.

     

    Les types de taux pour votre prêt immobilier

    Le taux du prêt, c’est le pourcentage du montant emprunté que vous allez payer en plus. En d’autres termes, c’est le coût de l’emprunt (hors autres frais) ou taux nominal. Il en existe plusieurs types :

    Le taux fixe est négocié au départ et ne change pas pendant toute la durée de l’emprunt. Attention, taux fixe ne signifie pas mensualités fixes. Vous pouvez en effet décider de rembourser moins au début, et plus en fin de prêt (mensualités plus élevées). Sans mauvaise surprise, vous savez ce que vous allez devoir payer pendant la durée de l’emprunt.
    Inconvénient : si les taux baissent, vous n’en profitez pas. Votre taux reste plus haut que ce qu’il pourrait être s’il suivait le marché.

    Le taux variable varie chaque année, en fonction d’un indice (la plupart du temps Euribor 3, 6 ou 12 mois). Pour une durée courte (moins de 6 ans) sur laquelle vous avez une certaine visibilité sur la variation des taux, le taux variable peut s’avérer avantageux car il est en général moins élevé que le taux fixe. Attention, si les taux augmentent en revanche, vous devez être capable de payer des mensualités plus élevées ! Contre ce risque, il existe le taux variable capé, qui ne peut dépasser un plafond fixé au départ dans le contrat.
    Le TEG (Taux effectif global) représente le coût global de votre emprunt (frais de dossier, frais d’assurance, frais de garantie, etc.). Il permet de comparer les différentes offres de taux des organismes prêteurs sur une seule et même base, en évitant les coûts cachés. Bémol : autant pour un taux fixe il est facile de calculer le TEG, autant pour un taux variable l’opération se complique.

    Pour obtenir un taux intéressant pour votre crédit immobilier, vous pouvez jouer sur la valeur de votre apport personnel. Cette somme d’argent que vous allez investir dans votre achat complète l’emprunt. Les banques demandent en général un apport minimum de 10 % du montant de l’achat. Mais plus votre apport dépassera ces 10 %, plus la banque aura confiance en votre capacité d’épargne et pourra vous proposer un taux intéressant.

     

    Choisir la bonne assurance pour votre habitation

    L’assurance habitation est obligatoire pour protéger votre logement mais les risques varient en fonction de votre mode de vie. Consultez notre section « Assurance Habitation » pour établir plusieurs devis pour assurer au mieux et au moindre coût votre habitation.

     

    Durée et mensualités

    Les mensualités de votre crédit immobilier sont à fixer selon vos capacités de remboursement. Plus l’emprunt est de courte durée et plus vous aurez à rembourser chaque mois, et vice-versa pour un emprunt plus long. Les professionnels estiment que vos mensualités ne doivent pas excéder 30 % de vos revenus mensuels. Selon les périodes de la vie, vous pouvez prévoir de faire évoluer les mensualités.

     

    Assurance chômage et décès invalidité

    L’assurance chômage est facultative. Elle vous permet de vous maintenir « à flots » pendant une période de chômage, grâce au report des mensualités en fin de prêt et la prise en charge par le prêteur de tout ou partie des mensualités de remboursement (pour un maximum de 4 ans). Coûteuse, pour 300 000 euros empruntés, vous paierez entre 70 et 90 euros par mois pour votre assurance chômage.

    L’assurance décès invalidité (ADI) vous est systématiquement proposée lors de l’obtention d’un prêt. Elle comprend les garanties décès, invalidité et incapacité temporaire de travail. Une condition : le questionnaire santé. En fonction de votre état de santé, les cotisations seront plus ou moins élevées.

     

    Types de prêts immobiliers

    Il existe différents types de prêts mais aussi d’aides au prêt immobilier adaptés à votre situation et vos besoins : PTZ Plus (Prêt à taux zéro), Paris Prêt Logement, Prêt action logement, Prêt immobilier fonctionnaire, Prêt logement, Prêt épargne logement.

    Dans certains cas particuliers, vous pourrez également appel à un prêt relais ou à un prêt construction maison.

    En cas de défaut de paiement de votre part des mensualités inhérentes au prêt immobilier souscrit, vous pouvez apporter certains recours pour que la banque puisse récupérer l’argent que vous ne pouvez plus lui rembourser. Cette garantie d’emprunt peut se faire sous la forme de garantie, hypothèque, caution.

     

     

     



    Copyright 2019 © Les-Meilleurscredits.com Tous droits réservés.
    MENTIONS LEGALES